Новости
Популярное
    Опрос

    Что Вам необходимо перевезти?

    Показать результаты

    Загрузка ... Загрузка ...

    Страхование автотранспорта

    Рынок страховых услуг в России применительно к автомобильному транспорту находится в стадии непрерывного совершенствования. Это никого не удивляет с учетом того, насколько непросто решаются, казалось бы, простые вопросы по урегулированию убытков.

    Что сегодня на слуху у миллионов автомобилистов? Правильно: ОСАГО. И хотя это наиболее часто упоминаемый в СМИ вид страхования, его доля на рынке страховых услуг в РФ не так уж велика. Уточним: ведением дел по ОСАГО занимается лишь каждая пятая страховая компания, имеющая соответствующую лицензию. Размер страховых премий суммарно занимает 8,8 % от общего портфеля. На страховые выплаты приходится еще меньше – только 7,7 %. Если говорить языком конкретных цифр, то денежные компенсации пострадавшим по полисам ОСАГО в 2010 г. составляли 55,5 млрд. руб. из всех выплат по данной сфере деятельности в объеме 768,6 млрд. руб.

    Впрочем, по теории Эйнштейна все относительно. Если взглянуть на рынок под другим углом зрения, он не покажется таким уж маленьким. Более 90 % транспортных средств, стоящих на учете в ГИБДД, застрахованы по системе ОСАГО. Страховое возмещение по данному виду обязательного страхования ежегодно получают около 2 млн. человек, признанных потерпевшей стороной в результате ДТП. Страховые компании выплачивают в год уже свыше 50 млрд. руб. Всего за восемь лет существования ОСАГО в РФ (с июля 2003-го по июнь 2011-го) было заключено 261,6 млн. договоров и выплачено 294,4 млрд руб. Это более половины общей суммы страховых премий за все прошедшие годы в размере 570,1 млрд. руб.

    Тенденция такова, что баланс выплат клиентам и премий страховщикам постоянно меняется. Из-за быстро растущих объемов возмещения ущерба доходность данного вида бизнеса падает, и компании бьют тревогу. Например, в 2010 г. соотношение страховых выплат к премиям по полисам ОСАГО в России составляло 58,2 %. Но уже к середине 2011 г. Российский союз автостраховщиков (РСА) установил, что у 29 страховых компаний показатель уровня выплат перевалил за 77 %. Убыточными стали целые регионы, и с рынка ушли несколько поставщиков услуг. А количество жалоб застрахованных по ОСАГО граждан постоянно растет. Только в прошлом году их было подано свыше 10 тыс.

    Опасение специалистов вызывает тот факт, что наиболее неспокойным с точки зрения убыточности является второе полугодие и, в частности, осенне-зимний период. Так, максимальное количество заявок при упрощенном оформлении ДТП (т. е. когда речь идет о небольшой сумме в 25 тыс. руб.) приходится на декабрь, октябрь, ноябрь. Эти же месяцы лидируют по количеству выставленных требований, а вот по числу отказов они не самые «урожайные».

    Масла в огонь подлил Минфин, который в середине 2011 г. подготовил законопроект по увеличению лимитов страховых выплат и передал его на рассмотрение Правительства РФ. В частности, в нем шла речь о двухкратном (с 25 тыс. до 50 тыс. руб.) увеличении размеров выплат при оформлении ДТП по упрощенной схеме. В условиях причинения вреда имуществу потерпевшего ранее предусмотренный законом лимит в 120 тыс. руб. увеличили до 400 тыс. руб. В случаях причинения вреда жизни и здоровью потерпевшего вместо 160 тыс. руб. установили сумму в 500 тыс. руб. Были предложены и другие меры, скажем, ответственность страховщика за использование полисов агентами и брокерами без разрешения. Иными словами, работать в новых условиях становится сложнее и не так прибыльно, как прежде.

    Между тем, резервный фонд РСА тает прямо на глазах. Например, в 2010 г. из него было выплачено 5 млрд. руб., а к весне 2011 г. в копилке союза осталось всего 6,6 млрд. руб. Для понимания масштаба проблемы можно сопоставить два показателя: выплаченные всего за один год 5 млрд. руб. компенсаций составляют почти половину от всей суммы, перешедшей со счетов страховщиков на счета автомобилистов за восемь лет существования системы ОСАГО в стране – 10,5 млрд руб. компенсационного фонда. На заре введения данной услуги такая стремительная динамика не могла компаниям и в страшном сне присниться. Теперь она стала реальностью. Думаете, люди стали хуже ездить? Это вряд ли – и раньше на дорогах многие соотечественники за рулем, к сожалению, аккуратностью не отличались. Машин стало больше? С этим не поспоришь – только в Москве парк ежегодно увеличивается более чем на 300 тыс. единиц, а в целом по стране – на семизначную цифру. Быть может, погодные условия ухудшились? Это не аргумент: на них приходится только часть настораживающей статистики. Причина кроется и в дорогах, и в людях – по большей части, именно в них.

    Из-за нерадивых водителей, совершающих ДТП по неопытности, по глупости, по неосторожности и по ряду других причин, были пересмотрены применяемые коэффициенты. Страховщики руководствуются ими со второго полугодия 2011 г., а вот автомобилисты еще не привыкли. Да и куда им деваться: свои правила здесь не установишь.

    В столичном регионе и Санкт-Петербурге территориальные коэффициенты остались прежними. Это в комментариях не нуждается: они и так были самыми высокими в стране. А вот некоторые регионы сживаются с мыслью, что для них полис ОСАГО подорожал.

    Так, страховщики Новосибирска и Иркутска теперь применяют такой же коэффициент, как их коллеги в Московской области – 1,7 вместо прежнего 1,3. Ростов-на-Дону, Архангельск, Нижний Новгород, Краснодар и Красноярск приравняли к Санкт-Петербургу: здесь тоже территориальный коэффициент в размере 1,8. Для сравнения: раньше для Ростова он составлял 1,3, а для других выше перечисленных городов – 1,6. С уровня 1,6 до 1,9 подскочил коэффициент для Кемерово. А вот применительно к автомобилистам Казани, Перми, Сургута, Челябинска и Якутска базовую ставку теперь умножают не на 1,6, а на 2, как в Москве.

    Почти не изменились тарифы по мощности двигателей транспортных средств. Только в сегменте от 51 до 70 л. с. коэффициент составляет не 0,9, а единичку. В группе машин с моторами мощностью 71–100 л. с. от коэффициента 1,0 отказались и перешли на 1,1. Остальные категории рассчитывают по прежним значениям. По периоду пользования автомобилем на одну десятую подросли коэффициенты для 3 и 4 месяцев, для 5 месяцев изменение мизерное – 0,05, а для срока 6 месяцев и более вообще все осталось по-прежнему.

    Страховая лихорадка затронула возрастной ценз водителей. Люди до 22 лет от роду со стажем вождения до 3 лет будут платить чуточку больше: для них посчитали справедливым коэффициент 1,8 взамен прежнего 1,7. Для их ровесников со стажем более 3 лет удорожание более существенное: коэффициент прыгнул с 1,3 до 1,6. Автомобилисты старше 22 лет со стажем до 3 лет должны смириться с тем, что при калькуляции стоимости их полиса ОСАГО базовая ставка умножается не на 1,5, а на 1,7. Для тех, кто рулит больше 3 лет, коэффициент величиной в единицу остался прежним. Вообще этот подход специалисты считают несовершенным, ведь с момента получения «прав» их обладатель вообще мог ни разу не садиться за руль. А по логике страховщиков, через 3 года он вроде уже не «чайник»…

    Спорным можно считать и изменение тарифа относительно количества лиц, допущенных к управлению. При неограниченном списке водителей коэффициент стал 1,8 вместо старого 1,7. Но ведь и единственный водитель, допущенный к управлению с коэффициентом 1,0, может оказаться проблемой на дороге. Впрочем, это тема для отдельного, более детального разговора начистоту.

    Проблема совершенствования механизмов на рынке страховых услуг РФ усугубляется тем, что отток компаний не прекратился, он продолжается. В 2010 г. в «добровольно-принудительном» порядке лицензий лишились 15 членов РСА. В целом год назад союз платил компенсации по обязательствам 54 страховых организаций. В предновогодние дни можно подводить итоги. Но, даже не заглядывая в сводные отчеты, ясно как дважды два – четыре: в 2011 г. ряды страховщиков снова поредеют. Нескольких ныне действующих игроков мы не досчитаемся и в 2012-м: как известно, с 1 января требования к размеру уставного капитала повышаются. Минимальный размер должен будет составлять 120 млн. руб., и эта планка недостижима более чем для трети участников рынка. По данным РСА, новым требованиям в настоящий момент не соответствуют 37 % компаний, доля которых на рынке ОСАГО около 6 %, а объем сделок составляет 2,1 млн. заключенных договоров. Проще говоря, проблемы сошедших с дистанции участников страхового рынка лягут бременем на плечи более успешных коллег.

    Но это не все. Вступающая в силу норма закона ужесточает требования для тех, кто осуществляет перестрахование. Таким юрлицам с лицензией на деятельность в сфере ОСАГО уставной капитал нужно увеличить минимум до 480 млн. руб. К началу осени суммарный объем обязательств по выплатам клиентам у компаний, не увеличивших стартовые накопления, равнялся 3,4 млрд. руб. В целом по рынку автострахования в РФ объем недокапитализации по итогам трех кварталов 2011 г. превышал 11 млрд. руб., из которых львиная доля в 9,6 млрд руб. приходилась на компании с лицензией на перестрахование. Впечатляет?! То-то и оно…

    Внутренних резервов для выполнения новых требований у ряда компаний нет, прибыль незначительная или вовсе отсутствует (немало компаний работает на грани рентабельности), и ждать дополнительных поступлений неоткуда. Есть и такая реальность, как уход лояльных клиентов к тем, кто предлагает чуть более выгодные условия. На этом фоне борьба отдельных страховщиков за выживание превращается в процесс, сопоставимый с драматургией высшей пробы. В конечном итоге платит за все автовладелец, которому без полиса ОСАГО не то, что выезд на дорогу, но и трогание с места противопоказано.

    Поделиться в соц. сетях

    Опубликовать в Facebook
    Опубликовать в Google Buzz
    Опубликовать в Google Plus
    Опубликовать в LiveJournal
    Опубликовать в Мой Мир
    Опубликовать в Одноклассники
    Опубликовать в Яндекс